משכנתא הפוכה שונה מכל המשכנתא המוכרות לנו. מדובר במשכנתא המיועדת לבני שישים ומעלה והיא ניתנת תמורת שעבוד הנכס אך היא לא מצריכה החזרים חודשיים. לא כל אחד יכול לקבל משכנתא הפוכה. כאן ריכזנו עבורכם מידע בנושא, מה זה משכנתא הפוכה, האם היא משתלמת בהתייחס אל חסרונות משכנתא הפוכה ומה גובה המשכנתא שניתן לקבל במסגרתה. המידע שכאן הוא באדיבות צוות משכנתא הפוכה – ליווי אישי ומקצועי עד לקבלת המשכנתא.
מה זה משכנתא הפוכה?
מדובר בהלוואת משכנתא הניתנת תמורת שיעבוד הנכס הקיים. במהלך נתינת ההלוואה לא נבחנים הנתונים הכלכליים של הלווה, אלא אך ורק גילו והנכס הקיים על שמו. ההלוואה ניתנת תמורת שיעבוד הנכס והיא מוחזרת על ידי היורשים ולא על ידי הלווה עצמו. הלווה עצמו מקבל את ההלוואה ונהנה ממנה ללא צורך בתשלום חודשי כהחזר על ההלוואה.
מי יכול לקבל משכנתא הפוכה?
משכנתא זו ניתנת אך ורק לבני שישים ומעלה. הגוף המממן בודק את גיל הלווה וככל שגיל הלווה גבוה יותר, כך גם אחוזי המימון הניתנים יהיו גבוהים יותר (הסיבה לכך מעציבה, הבנק רואה את פדיון הכסף כמשהו קרוב, כיוון שההלוואה נפרעת רק לאחר הפטירה).
בחודשים האחרונים עלו דיונים בכנסת על פתיחת האפשרות לקבלת משכנתא הפוכה לכלל הציבור הישראלי ללא הגבלת גיל, אך כרגע, ההצעה נדחתה.
איך מקבלים את כספי המשכנתא?
לאחר שהבנתם מה זה משכנתא הפוכה, אתם יכולים להבין כי לרוב מדובר בלווים מבוגרים המתפרנסים מקצבת פנסיה לא מספקת. מסיבה זו בנתינת ההלוואה הלווה יכול לבחור איך לקבל את המשכנתא, בתשלום אחד או כקצבה חודשית המדמה קצבת פנסיה. העניין נתון לשיקול דעתו של הלווה.
למה צריך משכנתא הפוכה?
בגיל המבוגר לא מעט אנשים מדווחים על ירידה בגובה ההכנסה החודשית שלהם. הגיל השלישי הוא בדיוק הגיל בו יוצאים לפנסיה והחיים ממשיכים. פנסיונרים רבים טוענים שזה הזמן לרוות את הנחת מהילדים. הבעיה היא שמקורות ההכנסה קטנות וכך מבוגרים רבים מוצאים את עצמם מתמודדים עם יוקר המחיה המאמיר, הם רוצים לקנות מתנות לנכדים, להגשים חלומות ולממן לימודים לילדים, אך הם לא יכולים מבחינה כספית. אין להם הכנסות מספקות ולקבל הלוואה יהיה להם קשה.
במקרה כזה משכנתא הפוכה מצילה קשישים רבים. הם לוקחים משכנתא הפוכה, משעבדים את הנכס שלהם וכך הם בעצם חיים על חשבון הירושה העתידית. חשוב לזכור כי קיימים חסרונות לא מעטים למשכנתא זו ולמרות זאת, היא נפוצה ומבוקשת.
לאילו מטרות משכנתא הפוכה נלקחת?
משכנתא הפוכה מוכרת כמשכנתא לכל מטרה. המטרות הנפוצות בשלן נלקחת משכנתא זו הן:
מימון הוצאות המחיה השוטפות – לא מעט קשישים מגיעים לדאבון לב לחרפת רעב. במקרים כאלו משכנתא הפוכה מצילה אותם והם בעצם חיים על חשבון הנכס.
מימון לימודים אקדמאיים – הורים רבים מעוניינים לסייע לילדיהם לרכוש קריירה משתלמת ולצורך כך הם מחפשים הלוואה שתאפשר להם זאת.
שיפוץ הבית – הגיל המבוגר מצריך במרבית המקרים התאמות של דירת המגורים למצב הפיזי של המתגוררים בו. משכנתא הפוכה מאפשרת לממן את שיפוץ הבית בקלות ובנוחות.
טיול משפחתי – מבוגרים לא מעטים נוטלים משכנתא הפוכה כדי לנסוע לטיול משפחתי חובק עולם שיגשים להם חלום ויאפשר להם לרוות נחת מילדיהם.
עזרה לילדים ברכישת דירה – ברכישת דירה יש צורך בגיוס הון עצמי. מחירי הדיור מאמירים ולא מעט צעירים מתקשים לגייס מאות אלפי שקלים להון עצמי לרכישת הנכס שלהם. לצורך כך רבים משעבדים נכס קיים, לוקחים משכנתא הפוכה ומסייעים לילדיהם בהשלמת ההון העצמי.
יתרונות משכנתא הפוכה
- ההלוואה מאפשרת חיים על חשבון הנכס הקיים מבלי צורך למכור אותו או לעבור מקום.
- מדובר בהלוואה נוחה שהלווה לא צריך להיות טרוד בגלל ההחזר שלה. ההלוואה נפרעת רק לאחר הפטירה והוא יכול להמשיך את חייו בכבוד מתוך רווחה כלכלית.
- כספי ההלוואה יכולים לשמש לכל מטרה שהיא, הגוף המממן לא בודק את מטרת ההלוואה.
חסרונות משכנתא הפוכה
יש לא מעט חסרונות משכנתא הפוכה. בעיקרון, מדובר בהלוואה שהיא ברירת מחדל בגלל שהיא מסכנת את הירושה העתידית. ריכזנו כאן את חסרונות משכנתא הפוכה בקצרה:
ההלוואה מוגבלת לגיל המבוגר בלבד
ההלוואה לא זמינה לכל אחד ורק מי שבן שישים ומעלה יכול לקבל את ההלוואה. בהתחשב שמדובר בהלוואה יקרה, זה די בסדר שהיא לא נגישה לכלל הציבור.
ערך נכס מינימלי
המשכנתא ניתנת אך ורק תמורת נכסים ששווים המינימלי הוא מיליון שקלים. נכס שערכו נמוך ממיליון לא יוכל לאפשר קבלת משכנתא הפוכה.
מדובר במשכנתא יקרה
משכנתא הפוכה מוצעת על ידי הגופים המממנים בריבית יקרה קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן. כך קרן ההלוואה עולה והריבית עצמה גם היא יקרה מגובה הריביות בשוק המשכנתאות.
אחוז מימון מוגבל
במסגרת משכנתא הפוכה ניתן לשעבד נכס קיים אך לקבל רק אחוזי מימון מסוימים. גובה אחוז המימון הניתן במסגרת משכנתא הפוכה נע בין 20 ל-50 אחוזים. אחוז המימון המקסימלי הוא חמישים אחוז מערך הנכס והם ניתנים רק כאשר מבקש ההלוואה כבר מבוגר.
הירושה בסכנה
הנכס הקיים משועבד לבנק או לגוף מימון ממנו ההלוואה נלקחה וכך כאשר יגיעו לסלק את ההלוואה יגלו כי בגלל הריבית היקרה, גובה ההחזר הנדרש עלה והירושה קטנה… כאשר הירושה קטנה הדבר עלול לגרום למריבות משפחתיות, מה שעלול להעיב על הגיבוש המשפחתי.
האם משכנתא הפוכה משתלמת?
כל עוד ולא צריך הלוואה, לא יהיה משתלם ליטול אותה. כך זה גם בעניין משכנתא הפוכה, כאשר לוקחים משכנתא הפוכה לוקחים אותה מתוך צורך דחוף שמצדיק את המחיר היקר שלה. יחד עם זאת, פעמים רבות יועצי משכנתאות מומחים ידעו למצוא פתרונות מימון משתלמים נוספים במקרים דומים. כדאי לעשות סקר שוק בכל פעם מחדש.
מי נותן משכנתאות הפוכות?
ישנם גופי מימון שונים המציעים משכנתאות הפוכות. עד לא מזמן היה ניתן לקבל משכנתא כזו רק בבנק מזרחי, חברת הביטוח כלל, הראל וחברת המימון טריא. כיום כמעט ולכל גוף מימון יש פתרונות מימון לגיל השלישי וביניהם גם משכנתא הפוכה.
איך מקבלים משכנתא הפוכה?
כדי לקבל הלוואה זו יש צורך להתחיל בתהליכים לקבלת המשכנתא, מבקש ההלוואה יצטרך למלא את טפסי הבקשה בגוף המימון אליו הוא מעוניין לפנות (כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות כבר משלב זה). לאחר שהגוף המממן אישר את ההלוואה, תצטרכו לפנות לשמאי מקרקעין שיעריך את שווי הנכס שלכם ועל הערכתו הבנק יאשר את נתינת ההלוואה. בשלב הבא תצטרכו להסדיר את רישום הערת האזהרה על הנכס. לצורך כך פונים לעורך דין מקרקעין שיטפל בעניין. כדי שיועץ משכנתאות ילווה את לקיחת המשכנתא כדי שהיא תהיה משתלמת יותר ללווה.
מתי ואיך פורעים את המשכנתא ההפוכה?
רק לאחר פטירת הלווה האחרון, יורשיו מקבלים מהגוף המממן דרישה לתשלום חוב המשכנתא שהצטבר. המשכנתא חייבת להיפרע תוך שנה, אם היא לא נפרעת, הבנק רשאי לממש את זכויותיו , למכור את הנכס ולכסות את חוב המשכנתא, היורשים מקבלים את יתרת הכסף במקרה כזה.
את המשכנתא היורשים יכולים לבחור איך להחזיר, או בתשלום אחד, אם יש להם מקורות מימון זמינים, או באמצעות מחזור משכנתא: הם יכולים למחזר את המשכנתא למשכנתא רגילה בעלת מספר לווים וכך החזרי המשכנתא יגבו מהם כל חודש מחדש. מחזור כזה הוא מחזור המצריך ידע מקצועי וחשוב לפנות ליועץ משכנתאות לפני התחלת התהליך.
למה צריך ייעוץ משכנתאות במשכנתא הפוכה?
יועץ משכנתא הוא זה שמנהל את תיק המשכנתא, מגיש את כל המסמכים הנדרשים לבנק ומנהל לאחר קבלת האישור העקרוני משא ומתן עם הגופים המממנים להוזלת ריביות המשכנתא. משכנתא הפוכה הידועה בחסרון היוקר שלה, חייבת להילקח עם ליווי צמוד של יועץ משכנתאות מומחה. אין סיבה לשלם מחיר יקר על ריביות משכנתא כשבאמצעות משא ומתן מקצועי ויעיל היה ניתן להפחית אותן במאות אלפי שקלים.
משכנתא הפוכה – ליווי אישי ומקצועי עד לקבלת המשכנתא
צוות משכנתא הפוכה יעניק לכם ליווי מקצועי בדרך לקבלת המשכנתא. הדרך לקבלת המשכנתא מבלבלת, יש הרבה גופי מימון בשוק, כל אחד מציע הצעות אטרקטיביות משלו ולמי שאין ידע מקיף בנושא, קל ליפול למלכודת מימון לא אמינה או לא משתלמת. מסיבה זו אתם חייבים לפנות לקבלת ייעוץ משכנתאות בתהליך המשכנתא שלכם. אין סיבה להתחייב על משכנתא יקרה במיוחד לא כשניתן להוזיל אותה באמצעות ליווי מקצועי במחיר סמלי. צרו איתנו קשר לקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי. שיחה היכרות ראשונה היא ללא עלות וללא התחייבות.
